Ciao Riester – hallo Vorsorgedepot

Ab dem 1. Januar 2027 tritt eine der größten Reformen der privaten Altersvorsorge in Kraft. Das Altersvorsorgedepot löst die seit Jahren kritisierte Riester-Rente ab. Viele SparerInnen stellen sich jetzt die gleichen Fragen: Was ändert sich konkret? Bin ich betroffen? Und lohnt sich das neue Modell für mich?
Wir bringen Licht ins Dunkel.

Was ist das Altersvorsorgedepot?

Das Altersvorsorgedepot ist eine staatlich geförderte Sparform, in dem Ihr Geld direkt am Kapitalmarkt arbeitet. Also in ETFs, Fonds oder Anleihen. Der entscheidende Unterschied zur Riester-Rente: Es gibt keine Garantie auf das eingezahlte Kapital mehr. Dafür steigen die Renditechancen deutlich – wer langfristig investiert, kann von den historisch höheren Erträgen des Kapitalmarkts profitieren.


Was ändert sich im Vergleich zur Riester-Rente?

1. Keine Beitragsgarantie mehr
Riester-Verträge mussten bislang sicherstellen, dass zum Rentenbeginn mindestens die eingezahlten Beiträge zur Verfügung stehen. Diese Pflicht entfällt beim Altersvorsorgedepot. Das ermöglicht deutlich renditestärkere Anlagen – bedeutet aber auch: Kursschwankungen gehören dazu. Wer lieber auf Sicherheit setzt, kann weiterhin sogenannte Garantieprodukte wählen – mit 80 oder 100 Prozent Kapitalschutz.

2. Eine neue, transparentere Förderstruktur
Statt pauschaler Zulagen gilt künftig ein einfaches Prinzip: Für jeden eingezahlten Euro bis 360 Euro pro Jahr gibt der Staat 50 Cent dazu. Bis zu einem Eigenbeitrag von 1.800 Euro sind es noch 25 Cent pro Euro – das entspricht einer maximalen Grundzulage von 540 Euro jährlich. Familien profitieren zusätzlich: Pro Kind kommen bis zu 300 Euro Kinderzulage obendrauf.

3. Zugang auch für Selbstständige
Bisher konnten Selbstständige die Riester-Förderung nur unter bestimmten Voraussetzungen beantragen. Ab 2027 ändert sich das: Auch sie können das Altersvorsorgedepot nutzen und direkt von der staatlichen Unterstützung profitieren. Ein echter Fortschritt für rund vier Millionen Menschen in Deutschland.

4. Mehr Freiheit bei der Auszahlung
Riester verpflichtete zur lebenslangen Leibrente – das ist Geschichte. Beim Altersvorsorgedepot ist ein flexibler Auszahlplan bis zum 85. Lebensjahr möglich. Zu Beginn der Auszahlphase dürfen sogar bis zu 30 Prozent des angesparten Kapitals auf einmal entnommen werden.

5. Steuerlicher Vorteil durch Aufschub
In der Ansparphase fällt keine Abgeltungssteuer auf Erträge und Kursgewinne an – Ihr Kapital wächst also vollständig weiter. Versteuert wird erst bei der Auszahlung im Rentenalter. Da der persönliche Steuersatz dann häufig niedriger ist als während des Berufslebens, kann das unterm Strich ein spürbarer Vorteil sein.


Was passiert mit Ihrem bestehenden Riester-Vertrag?

Es gibt keinen Zwang zur Umstellung. Bestehende Riester-Verträge laufen unter Bestandsschutz weiter. Ab 2027 können jedoch keine neuen Verträge mehr im alten System abgeschlossen werden. Wer möchte, kann freiwillig wechseln – ohne bereits erhaltene Förderungen zurückzahlen zu müssen.

Ein Hinweis, der in der öffentlichen Diskussion oft untergeht: Für SparerInnen mit geringem Einkommen und mehreren Kindern kann der Verbleib im alten System sinnvoller sein. Denn die bisherigen Kinderzulagen waren in manchen Konstellationen höher als im neuen Modell. Hier lohnt sich ein individueller Vergleich.


Für wen ist das Altersvorsorgedepot eine gute Wahl?

Das neue Modell ist besonders attraktiv, wenn Sie noch viele Jahre bis zur Rente vor sich haben und bereit sind, Marktschwankungen als Teil der Strategie zu akzeptieren. Besonders für Selbstständige, die bisher keine Förderung bekommen haben, öffnet sich hier eine echte Chance.

Weniger geeignet ist es für Menschen, die kurz vor dem Renteneintritt stehen oder denen Planungssicherheit wichtiger ist als Renditechancen. Für sie bleiben Garantieprodukte die ruhigere Wahl.


Unser Fazit

Das Altersvorsorgedepot ist ein echter Paradigmenwechsel. Eine Kapitalmarktanlage mit staatlicher Rückendeckung sozusagen. Ob und wie es für Sie persönlich Sinn ergibt, hängt von Ihrer Lebenssituation, Ihrem Einkommen und Ihrer Risikobereitschaft ab.

Sie haben Fragen oder möchten Ihren bestehenden Riester-Vertrag unter die Lupe nehmen? Wir helfen Ihnen dabei, den richtigen Kurs zu finden – persönlich, klar und transparent.